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5步买到最好银行理产业品 3个问题必需问

字号: 2014-03-21 18:27 来源:华北网 点击

  文/本刊记者 郭建杭  

  最近买点什么产物好?

  买股票的说,“多亏了我十年的股海浮沉经验,才跌了30%。”买白银的说,“跑出了黑色5月,成果栽进了黑色10月,今年的本金加收益全部清零,赔了100%。”买期货的说,“本·拉登被击毙了,连带着原油的价格也受影响,我又回到解放前了。”买艺术品基金的说,“暴涨暴跌,亏了多少不说,我这心脏也受不了啊。”买银行理产业品的人会很得瑟,“7%的年化收益,勉强凌驾CPI。”

  如果只有一分钟时间回答,甚至还来不及了解发问者,《钱经》的问答通常是:买点银行理产业品吧。这简直是个太懒惰的答案——如同被问及怎么穿才时尚,银行理产业品就像牛仔裤搭T-shirt一样,多数情况不会堕落,关键时候还可能在一片拼皮连衣裙中脱颖而出。

  《钱经》甚至总结了银行理产业品与牛仔裤的5条相似之处:

  即使如牛仔裤般普适,银行理产业品也有挑错的时候,好像我们都有这样的经历,总有那么几个牌子是最适合本身腿型的,但在此之前,我们会花费太多冤枉时间和钱找到那个Mr.Right。在这里,《钱经》联合专业研究网站银率网总结了如下10条,顺藤摸瓜,一步一步认识并找到银行理产业品。

  第一步

  对所有银行理产业品 都问这三个问题

  这个产物是否包管本金和收益?(注意,保本和保收益是分开的)如果这个产物不能包管本金和收益,那么表示最差的情况是怎样的?在什么情况下会达到最差收益,拿到最好收益的条件是什么?

  “银行理产业品买容易,买明白不容易。”王小姐从几年前开始买银行理产业品,实验购买了各家银行的理产业品,到现在仍然看不懂理产业品的说明书、复杂的收益计算方式。

  “有的理产业品说明书就有几十页,列出了各种可能情况下的收益,看着就懵了。”王小姐说道。

  王小姐的话代表了广大投资者的心声,银率网理产业品数据阐明师狄麟麟提醒《钱经》的读者:购买理产业品,首先要了解理产业品的基本要素,如理产业品的投资期限(多长时间),投资方向(投的是什么),预期收益率(能赚多少钱),收益率的计算方式,投资币种(投的是什么)等。在了解了这款理产业品的基本情况后,投资者需问三个问题:

  此款产物是否包管本金和收益;如果此款产物不能包管本金和收益,那么表示最差的情况是怎样的?在何种情况下会达到最差收益;此款产物可以拿到最好收益的条件是什么?

  以一款最好收益为14%,挂钩四只股票的非保本浮动收益的理产业品为例,读者就能明白三个问题的重要性。

  首先,这个产物不保本(不能包管本金)和不保收益,表示最差的情况可能损失掉部门本金,如果投资者能接受此风险,那么进一步询问理财参谋,什么情况下可以拿到14%的收益?理财参谋可能会告诉投资者,四只股票每个观测日都要达到某个尺度,高出尺度多少,可以拿到收益等。

  投资者与理财参谋沟通的时候,可以本身进行判断,按照目前的市场情况,未来能拿到预期收益的概率有多大,也就是判断四只股票达到理财参谋所说的条件的概率有多少。

  2011年发行的银行理产业品中,非保本浮动收益型仍然是主要风险收益类型,该类型产物发行共计11246款。包管收益型产物发行数量超5000款,较2010年增长1437款。其中,固定收益型产物4803款,市场份额达四分之一,但比拟2010年小幅下滑0.34个百分点;而包管最低收益型产物市场占比由2010年的1.25%上升至2011年的1.62%,发行数量逾300款,这部门产物主要为包管收益型的布局性理产业品。保本浮动收益型产物发行数量为2817款,市场占比近15%。

  资料来源:普益财产(数据截至2011年12月19日)

  第二步  看懂产物说明书

  所有银行理产业品的说明书都由这两部门组成:风险提示和产物概述。

  在产物说明书中,一般在产物说明书首页上方,会揭示产物的风险,投资者需重点关注:理产业品到期后本金及收益是否能够包管,以及包管的比例或金额。

  在产物概述部门,投资者需重点关注产物的风险等级描述和产物投资期限。前者用来检测是否和本身的风险蒙受能力相匹配;产物投资期限则用来匹配本身的资金流动性以及预计的投资时间。

  另外,在产物说明书中,还会呈现一些投资者易混淆的金融名词,让我们一一辨认。

  投资收益币种:大部门理产业品的投资收益币种为人民币,中资银行发行的外币理产业品很少,而外币作为投资收益币种的理产业品,是不能用人民币购买的,如果想要购买,需要先提前换汇购买,每人每年可兑换5万美元,在兑换的时候,需要考虑汇率风险。

  产物类型:理产业品的类型划分有很多种,一般说明书中会以产物的收益类型来划分,可划分为保本固定收益、保本浮动收益、非保本浮动收益三类。

  其中,保本固定收益类产物,风险较低,产物到期后,投资者拿到本金和预期收益,此类产物的收益率会比同期限同投资方向投资额的理产业品低,“一般会低2%个点左右”,北京银行的一位理财师告诉记者。

  保本浮动收益类产物是指产物到期后,投资者拿到本金,收益部门是不确定的。收益如何只有这三种情况:零收益,达到预期收益率以及零至预期收益率程度中间的收益。目前市场上还呈现一些包管最低收益率的产物,即产物到期后,最差情况下投资者可以获得最低收益率。一般情况下,最低收益率为活期储备利率,目前的情况为0.36%。

  非保本浮动收益类产物风险比力高,产物到期后本金以及收益部门都不包管,投资者可能要蒙受本金或者收益吃亏的风险。目前市场上呈现了部门保本的理产业品,好比90%保本,这类产物到期后最差的表示为投资者只能获得初始投资额90%的本金。

  认购募集期:也就是理产业品发行的时间。在这段时间中,投资者的本金一般是按活期利息计算的。一般来说,如果已经购买了理产业品,在认购募集期内是不能撤单的。如果对于资金投资期限不确定的投资者出格要关注认购募集期是否能够撤单这个条件的描述。

  其次,由于理产业品有必然的发行规模,所以如果在募集期内提前到达募集额度,产物就会终止发行。所以市场上会呈现一种情况,投资方向稳健,预期收益率较高的理产业品常常会遭到秒杀,产物刚发行1-2天可能会售罄。所以投资者应权衡资金情况。

  但是,也不排除一些客户经理为了销售产物,用募集期接近尾声或者产物快售罄为名来催促消费者赶紧购买。如果遇到此种情况,消费者可以询问理产业品的募集规模,已售规模以及每日的募集规模来判断产物的销售进程。不消在时间紧迫氛围的压力下轻率购买理产业品。

  产物规模:产物规模的关注有助于解决以上的问题。如果产物的募集规模很大,募集期限很长,没有须要将资金早早地购买理产业品,在募集期吃活期利息。

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