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希臘八成銀行退出無一倒閉 存款保險避免擠兌

字号: 2014-07-23 09:21 来源:未知 点击

內格爾

  本報記者探訪受歐債危機沖擊后的歐洲金融市場——

  文、圖/記者林曉麗、吳倩歐洲報道

  存款保險制度推出時間表漸近。而在歐美很多國家,存款保險制度成立已有數十年的時間。在希臘,幾乎沒有人在同一銀行的同一個賬戶上存款超過10萬歐元!

  這皆因存款保險制度的最高賠償限額,但是,希臘銀行業專家卻笑稱:“最高賠償限額是數字游戲”。因為大行不倒是國際銀行業潛規則,至今各國動用存款保險基金的案例幾乎沒有。

  而當銀行業出現系統性風險的時候,存款保險制度卻難以發揮作用。希臘爆發歐債危機后,也沒有動用過存款保險基金。

  即便如此,專家認為,存款保險制度是必須的,可避免銀行發生擠兌。

  雅典見聞:市民同一家銀行同一賬戶存款不超10萬歐元

  Quinta(金塔)是希臘雅典一家餐館的老板,他告訴記者,2008年金融危機以前,普通老百姓對存款保險制度沒什么意識,錢該存哪照存哪。但是金融危機之后,老百姓才體會到銀行即將要倒閉的恐慌。

  自那時開始,大家存錢都多了一份心眼。“每個銀行的存款就不會超過存款保險制度的最高賠額。如果銀行倒閉了,存款就不會有損失。” 金塔說。據了解,2010年以后,希臘的存款保險制度最高賠償額度也從2萬歐元提高至10萬歐元。

  阿爾法銀行經濟研究部總經理Massourakis Michael(馬蘇拉奇斯·邁克爾)告訴記者,經濟危機爆發后,希臘的居民幾乎沒有在同一家銀行同一個名下的存款超過10萬歐元。

  在希臘,如果儲戶有20萬歐元,最好分兩個銀行存儲,這樣是最保險的。

  希臘銀行:危機前后 由38家變8家

  那么,全球范圍內存款保險制度實施的情況如何呢?

  邁克爾告訴記者,就目前而言,世界上幾乎沒有發生過動用保險制度的情況。“唯一的例外是2013年塞浦路斯銀行破產。”

  據介紹,在塞浦路斯銀行的資本重組中,最終確認10萬歐元以上存款被置換成銀行股權的比例為47.5%。

  “不管哪家銀行出現危機,所有相關的組織和政府都會想盡辦法保下來,包括讓大儲戶變成銀行股東的措施。”邁克爾告訴記者,大銀行倒閉的可能性非常小。

  “歐債危機以來,希臘是沒有一家銀行倒閉的。”邁克爾認為,中國也一樣,假如中國實施存款保險制度之后,大銀行也不可能倒閉。

  系統性風險

  存款保險賠不了

  但是,幾乎所有的專家都拋出一個觀點:如果大部分銀行破產,國家發生系統性風險的時候,儲戶的錢是拿不回來的。

  希臘歐元銀行首席經濟學家Hardouvelis Gikas(哈爾杜韋利斯·吉卡斯)也表示,如果所有銀行倒閉的情況下,存款保險的基金只是杯水車薪。

  “從希臘的金融危機看,單靠存款保險制度的基金是不夠的。” 不愿意具名的希臘權威資深專家向記者介紹,為了應對經濟危機,當時歐洲成立穩定金融基金會。希臘應對危機就是向穩定金融基金會和國際貨幣基金借錢,借來的目的是為了向資金短缺但可以生存的銀行注資。

  “由于資金充足,希臘銀行的兼并速度相當快。”該專家回憶道。“不過,政府計劃在2017年收回注資銀行的錢。”該資深專家補充道。此舉既保證銀行業正常運作,也保證國家經濟發展。

  據介紹,此前希臘有大小銀行共38家,而經過兼并后,只剩8家,退出的數量高達30家。

  存款保險制度

  可避免銀行發生擠兌

  雖然存款保險基金很少動用,而當發生系統性風險時,存款保險制度是未能發揮其作用的。不過,存款保險制度的作用是得到一致首肯的。邁克爾認為:“有了這個制度,可以穩定銀行對儲戶的信心。否則一旦發生恐慌事件,銀行很容易發生擠兌。”

  精彩語錄

  希臘歐元銀行首席經濟學家吉卡斯:“大行不倒”是國際潛規則存款保險基金幾乎未動用。最高賠償限額是數字游戲。

  希臘阿爾法銀行經濟研究部總經理邁克爾:在沒有這個制度之前,一有風吹草動,銀行很容易遭遇擠兌,這種情況下,本沒有危機的銀行都變成面臨危機了。

  建議:

  1:建立全國范圍的

  存款保險制度

  吉卡斯建議,中國建立存款保險制度,應該是成立統一的覆蓋全國范圍的機構,而不要分成省區。

  2:強制參保 費率要統一

  吉卡斯建議,必須強制執行存款保險制度,而且保險費率是統一的。“這不會對大銀行造成不公平,因為大銀行吸納的儲戶和存款也多。”

  吉卡斯認為,存款保險制度設立最高賠償限額是必須的。“最高賠償限額考量的唯一的標準,就是不要讓儲戶有恐慌心理。能夠安心將錢存到銀行即可。”

  而不愿意具名的希臘權威資深專家也認為,最高賠償限額,考量的標準是保證95%的銀行儲戶利益。不過,“10萬歐元的最高賠償限額,實際上就是一個數字游戲!” 邁克爾頗語出驚人。邁克爾進一步解釋道,從國際上來看,大銀行倒閉微乎其微。

  不過,邁克爾表示,最高賠償限額也不可無限度地提高,要考慮銀行的成本,要在儲戶信心和銀行成本之間找到平衡。

  對話:

  德國央行執行委員會喬伊姆·內格爾(Joachim Nagel)博士

  記者林曉麗、吳倩、周宇寧

  廣州日報:德國在存款保險制度的實施情況如何?德國央行方是通過一些什么樣的制度安排來減少儲戶的損失呢?

  內格爾:德國的存款保障制度是按照銀行的屬性來分類管理的。凡是有個人存款業務的銀行,都必須加入法定的存款保障計劃。

  除了法定的存款擔保計劃之外,私營和公營銀行都分別可以自愿加入其他非官方的存款保障計劃。這些一般是由相應的行業協會來運作,旨在為儲戶提供額外的保障。作為一種體系化的保障措施,這意味著每一家銀行的負債都是由參與計劃的全體成員來進行擔保的。

  廣州日報:您認為在目前這樣的國際環境下,中國進行包括利率市場化和資本項目開放在內的金融改革是否合適?會否面臨資金大舉撤出的風險?

  內格爾:金融危機爆發以后,大量資金流入了低利率水平的新興國家。而這一趨勢從2013年5月起開始減弱甚至逆轉,截至2014年1月,新興市場流出的凈資本額累計已達到500億美元。在勢頭逆轉之初的幾個月,中國也受到影響。但自2013年9月后,投資于中國的股票基金并未表現出進一步的重大抽資跡象。

  原則上,暫時性資金抽逃本身所帶來的影響,并不會阻礙中國推進利率市場化和匯率改革。畢竟過去大量的外資流入使得人民幣持續面臨升值壓力,也使得近年來中國的外匯儲備規模也不斷增加。

  廣州日報:利率市場化后,會給金融市場帶來什么好處和挑戰?

  內格爾:利率市場化后,中國境內的投資機會或會大大增加。未來中國的金融賬戶將會更多地受開放的資本項目和自由浮動的匯率所影響。一個自由化的市場也會使得中國投資者享有更多元的投資機會。不管如何,利率管制并不是維持金融市場穩定的必要條件。

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