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保單失效現金價值不失效 可墊交保費抵押貸款

字号: 2014-07-21 08:44 来源:未知 点击

  羊城晚報記者程行歡

  有“羊晚招財貓”貓友問,兩年內失效的保單可以通過續費恢復原有合同,那么過了兩年后,保單是不是就一文不值,只能自認倒霉放棄呢?說到這個話題,小編得趕緊攔住這些“糊涂倒霉蛋”,因為有些永久失效的保單即使不再履行合同責任了,但還有現金價值,扔掉保單相當于扔掉一筆錢。

  現金價值不會失效

  一般來說,一年期以上的保險都具備現金價值,現金價值不會隨著保險利益變動而變動。在購買保險時,保單合同會附一份現金價值表,就是退保或解約時退回的錢。但并非所有保單都具現金價值。對于短期的費用型保單,如財產保險,保險公司承諾在一定期限內發生責任范圍內的事故,向被保險人給付賠償金,如不出險也不返還保費,這樣的保單便不具有現金價值。但對于長期的人身保險計劃,如壽險、健康險、分紅險等,在保障外還帶有一定的儲蓄和投資性質,因此有一定的現金價值。

  如果貓友出現保單永久失效的情況,若保單還有現金價值,可以憑保單找保險公司退回,以減少損失。

  可墊交保費抵押貸款

  現金價值還有兩個重要功能:一是墊交保費,二是抵押貸款,這也是保險產品的特點所決定的。針對長期繳費的保險產品所存在的繳費風險,各家公司在產品設計時有些附帶了自動墊交保費功能。一般來說,大部分長期重疾險和分紅險都設計了這一功能,這也是為了防止投保人因為非主觀意愿原因停止繳費,導致保單失效。

  所謂墊交功能,是指在征得投保人同意的情況下,若其在交費寬限期結束時仍未交納續期保險費,保險公司將以本合同的現金價值自動墊交到期應交的保險費,合同繼續有效。當然,此時保單的現金價值自然就要打折扣了。對于現金價值不足以墊交一期保費的,保險公司將根據現金價值的余額計算本合同可以繼續有效的天數,合同繼續有效。當現金價值余額為零時,合同效力中止。因此選擇了自動墊交功能,萬一投保人一時忘記交保費或其他原因來不及交保費時,保險合同還可以繼續維持一段時間。

  還有一個功能是抵押貸款。若投保人急需現金,也可以暫時抵押保單。一般來說投保人還可以以現金價值的70%-80%向保險公司借款,此刻保單責任依然有效,從而緩解資金周轉的問題。當然,投保人要注意及時還款,否則保單可能會因此而失效。

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