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行業頂尖大腕為中國銀行業變革支招(2)

字号: 2014-07-16 16:19 来源:未知 点击

  銀行業面臨自身體制和市場環境的雙重壓力

  楊再平:總體而言,銀行體制機制方面存在4個問題。

  一是公司制度行政化。國有企業改革很重要的一點就是職業經理人,而我們的銀行家還不是職業的銀行家。目前,有相當比例的民營銀行、50%的中小城商行、90%的農村中小機構,公司治理結構還存在問題。二是經營管理僵化。不能圍繞不斷變化的客戶需求形成一個動態的流程。三是市場結構有問題。銀行進入門檻高,要創辦一家銀行是相當不容易的。而且,真正的市場退出機制一直沒有建立起來。我們的銀行不僅是大而不倒,而且小也不能倒。四是市場價格問題。大家廣泛討論利率市場化、匯率市場化,實際還有一個大家不愿意討論的話題,那就是銀行業中間業務的收費,也沒有實現市場化。

  陳四清:面臨的挑戰一是競爭主體多元化。民營銀行、小額貸款公司、第三方支付公司、社區銀行等新興機構層出不窮,證券、保險、信托等行業對傳統銀行業務不斷滲透,銀行業競爭日趨白熱化。二是利率匯率市場化。市場化改革進程加快,給銀行業的成本控制、產品創新、風險管控帶來更大挑戰。多層次金融市場快速發展,越來越多的企業選擇直接融資,“金融脫媒”趨勢加快。三是人民幣國際化。人民幣成為企業全球貿易和投資活動的新選擇,正在深刻改變世界的金融版圖,為中國銀行業參與國際競爭提供了歷史性機遇,但同時也對銀行業提升國際競爭力提出了新要求。四是金融服務網絡化。隨著寬帶傳輸技術的革命性突破和移動互聯網的廣泛應用,信息技術已經成為一種生產力引擎,滲透到生產和生活的各個領域。以數字化、移動互聯化、虛擬化、智能化為主要特征的信息技術創新,極大地改變了人們特別是年輕人的金融行為,必將深刻影響銀行業的發展模式。

  楊文升:一是宏觀經濟環境的變化。現在處在經濟換擋期、結構調整震動期和前期的政策消化期,這一時期的特點決定了銀行業靠傳統規模、高速擴張的經營方式是走不下去的。

  二是利率市場化真的來了。下一步隨著經濟增長速度的放緩,貨幣政策的微調,包括金融脫媒的加速,利率市場化對銀行貸款業務會有一個積極的促進。貸款的利率收益也將下降,這種情況下,利率市場化對我們銀行盈利模式會造成很大沖擊。

  三是互聯網技術正在改變商業銀行傳統的商業模式。互聯網技術的出現,實際上顛覆了傳統經營的理念。

  這么多的變化疊加在一起,對中國銀行業的挑戰確實是前所未有的。

  銀行業轉型需要系統性流程再造

  易會滿:得益于中國經濟的快速發展和商業銀行的綜合改革成果,中國銀行業總資產由10年前的28萬億元增加到2013年末的151萬億元,年均增長18.5%,已是GDP的2.6倍。銀行的規模增長有沒有邊界和臨界點?是否可以無限地持續擴張?你會發現,世界上那些曾經的資產大行,后來要么被迫瘦身賣資產,要么因深陷危機而衰敗,沒有幾家能夠跨越資本和風險兩大障礙而長盛不衰。

  因此,銀行需要在支持實體經濟發展中,推進重塑一張“低杠桿、輕資本、快周轉、高回報”的資產負債表。

  其次是圍繞新技術,加快服務模式變革。隨著大數據、云計算、移動互聯網、人工智能等新技術的日臻成熟及其在金融領域的廣泛應用,互聯網金融蓬勃興起。

  我們要創新推出互聯網金融服務模式。商業銀行需要花大氣力打造有別于傳統服務模式的互聯網金融服務平臺,需要對傳統的服務模式進行持續的變革,從而實現由“支付+信用”中介向“支付+信用+信息”中介的轉變。

  同時,要重點打造移動金融服務。移動金融服務是互聯網金融服務模式在移動終端的應用和發展。通過為客戶提供隨時隨地、內容豐富的移動互聯網平臺和服務,移動渠道將變身為銀行連接客戶最直接、最頻繁的“觸角”。

  還有一點很重要,那就是推進網點智能化服務。通過各種智能設備和新技術的組合運用,在物理網點實現“客戶自助+協同服務”的智能化服務,將為增進客戶體驗、實現線上線下服務無縫連接和閉環運行提供渠道和支持。為銀行網點從“業務處理型”向“營銷服務型”轉變奠定基礎和條件。

  韓明智:第一,以有效制衡與激勵目標來不斷健全公司治理結構。要通過健全的公司治理,在銀行、客戶、股東、監管等利益相關方之間建立起有效的制衡關系和激勵機制。

  第二,以創新為利器,構建差異化競爭的優勢。在大資管時代,商業銀行的競爭對手已不僅僅局限于銀行同業,而是擴大到全部金融機構。銀行的競爭優勢也難以借助資金、規模、信用、渠道等傳統途徑獲得,而需要更多地憑借差異化業務創新獲得。

  第三,以資產資本管理為核心,提升精細化管理水平。由于資本定義更加嚴格,資本覆蓋風險范圍更大,中國銀行業面臨的資本約束也越來越大,在這種情況下,國內銀行必須加強資本管理,并以此為核心,全面提升管理的精細化水平。

  第四,以加快經營轉型為動力,構建新型發展模式。隨著利率市場化加速推進,以及互聯網金融等新型金融業態的快速發展,銀行業傳統的高資本消耗、高信貸投放、高成本投入、低效益項下的外延粗放式經營方式日益難以為繼,必須加快構建內涵集約式新型發展模式,持續穩定提高股本回報和銀行價值。

  上述措施必須建立在流程再造基礎上,經營轉型不是簡單的局部調整,而是系統地以客戶為中心的流程再造,是銀行內部的各種生產要素、生產關系的重組,要以客戶為中心,以價值鏈管理為重點,持續推進業務流程的再造和優化。

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